Pozyskamy kredyt dla Twojego biznesu

ikony

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem uzyskania kredytu. Banki sprawdzają i obliczają naszą zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w ustalonym okresie czasu.

 

Jak wyliczana jest zdolność kredytowa?

Czy brak zdolności kredytowej w jednym banku oznacza, że nigdzie nie otrzymamy kredytu?

Nie, każdy bank ocenia zdolność kredytową klienta według własnych algorytmów, dlatego w różnych bankach zapewne będziemy mieli inne limity kredytowe.

Etapy wyliczania zdolności kredytowej:

Etap I - Dochody

Aby obliczyć zdolność kredytową bierze się pod uwagę wszelkie dochody, jakie wykazuje potencjalny kredytobiorca. Tutaj takie same zasady jak dla osób prywatnych obowiązują również firmy, ponieważ osoba fizyczna prowadząca działalność ma liczoną zdolność kredytową w ten sam sposób jak osoba posiadajaca firmy.

Etap II - Wydatki

Kolejnym krokiem jest zazwyczaj obliczenie i analiza wszelkich wydatków. Bierze się tutaj pod uwagę wszelkie inne zobowiązania finansowe, na przykład różnego rodzaju pożyczki, posiadane raty, liczbę dzieci na utrzymaniu itp. Oblicza się wówczas, ile pieniędzy pozostanie kredytobiorcy, kiedy spłaci to, co musi płacić. Jeżeli pozostała kwota okaże się zbyt mała, może to oznaczać, że nie posiada on odpowiedniej zdolności kredytowej.

 

Dochód netto – zobowiązania = dochód rozporządzalny

 

Różnica między powyższymi parametrami to tzw. dochód rozporządzalny, który to jest brany przez bank pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej. W wielkim skrócie nasz dochód rozporządzalny musi być większy niż rata kredytu, który chcemy zaciągnąć.

Kalkulacja wydatków

Jak oceniać dochody?

Sejm w styczniu 2013 roku wprowadził nowelizację Rekomendacji T (z 2010 roku)  a banki miały ją wdrożyć w terminie trzech miesięcy. Rekomendacja T wprowadziła wskaźnik DtI (ang. Debt to Income, dług do dochodów).

 

Dla przypomnienia, poprzednio obowiązująca rekomendacja nie posługiwała się expressis verbis wskaźnikiem DtI, ale mówiła (rekomendacja z 2010) o badaniu i określaniu przez bank limitów co do relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto.

 

Jednym z wytycznych Rekomendacji T jest to, że łączna wysokość wszystkich płaconych przez kredytobiorcę rat kredytów i pożyczek nie może przekraczać 50% dochodów klienta. Jeśli jego zarobki są wyższe od przeciętnej, wówczas raty zobowiązań kredytowych mogą zajmować 65% jego dochodów. Dzięki temu w kieszeni kredytobiorców pozostanie tyle wolnych środków finansowych, które będą im pozwalały na spełnienie podstawowych potrzeb.

 

Oceniając zdolność kredytową banki biorą pod uwagę nie tylko bieżące zadłużenie, ale także to, które może wyniknąć ze złożonych już wniosków kredytowych. Oznacza to, że w sytuacji gdy złożony zostanie wniosek np. o kredyt gotówkowy w jednym banku, to inna instytucja w praktyce nie będzie już mogła przyjąć wniosku od klienta. Do tej pory częstą praktyką było składanie wniosków o na przykład kredyt hipoteczny w kilku bankach – teraz taka sytuacja będzie dostępna tylko dla bardzo zamożnych klientów.
 

Banki dużo bardziej krytycznie będą także musiały podchodzić do podawanych przez klienta kosztów jego utrzymania. Wiele banków dotychczas nie brało pod uwagę tego czynnika przy liczeniu zdolności kredytowej lub niezbyt wnikliwie weryfikowano podawaną przez klienta wartość.

Zadaniem Rekomendacji T jest ograniczenie zjawiska nadmiernego zadłużania się Polaków.

Przykład liczenia zdolności kredytowej dla trzech różnych osób:

parametr

Klient I –   dochód 2500 zł netto

Klient II – dochód 2500 zł netto

Klient III  - dochód 2500 zł netto

2 dzieci

- 1000 zł

- 1000 zł

0,00 zł

auto

-350 zł

0,00 zł

0,00 zł

Wynajem mieszkania

-450 zł

0,00 zł

0,00 zł

Życie w mieście

-250 zł

-250 zł

-250 zł

Pożyczka, np. Provident

-250 zł

0,00 zł

0,00 zł

Kredyt bankowy

- 200 zł

- 200 zł

- 250 zł

Suma kosztów

- 2500 zł

-1450 zł

- 500 zł

Zarobki po kosztach (dochód rozporządzalny)

0,00 zł

1050 zł

2000 zł

Zdolność na ratę po przeliczeniu 50%

brak

525 zł

1000 zł

Zdolność na ratę po przeliczeniu 65%

brak

682,50 zł

1300 zł

 

Jak widać sama kwota dochodu to za mało, aby ocenić czy potencjalny pożyczkobiorca posiada zdolność kredytową.

 

Jeżeli chciałbyś wziąć kredyt, ale nie wiesz czy Twoje dochody i wydatki to umożliwiają, to skontaktuj się z naszym specjalistą - nasi doradcy skalkulują Twoje dochody oraz wydatki i na tej podstawie przedstawią dostępne możliwości. Multiinicjatywa współpracuje z 35 bankami, 6 funduszami pożyczkowych oraz leasingami, zatem nasi doradcy mogą wybrać takie oferty, które umożliwią wzięcie najlepiej dopasowanej pożyczki czy kredytu.

 

2018 © Copyrights Multi Inicjatywa - kredyty i pożyczki dla firm

Polityka prywatności

realizacja: icube.pl

Używamy plików cookies aby ułatwić Ci korzystanie z naszych stron www, do celów statystycznych oraz reklamowych. Jeśli nie blokujesz tych plików, to zgadzasz się na ich użycie oraz zapisanie w pamięci Twojego urządzenia. Pamiętaj, że możesz samodzielnie zmienić ustawienia przeglądarki tak, aby zablokować zapisywanie plików cookies. Więcej informacji znajdziesz w naszej polityce prywatności